Vợ chồng quyết định vay nợ bao nhiêu tiền để mua nhà?
Cách đây 1 năm, vợ chồng Lê Vân (27 tuổi, nhân viên ngân hàng) đã mua căn hộ 100m2 ở quận Long Biên - khu vực ven trung tâm thành phố Hà Nội. Đây cũng là căn nhà đầu tiên vợ chồng cô sở hữu. Được biết, trước đó cặp đôi sống cùng bố mẹ một thời gian trước khi dọn ra ngoài ở riêng. Họ đã định cư trong căn chung cư khoảng nửa năm trước khi quyết định mua căn nhà.
Lê Vân (Ảnh: NVCC)
Căn hộ có giá thành khoảng 4 tỷ đồng. Vợ chồng Vân trả trước 1,3 tỷ đồng và vay nợ trả góp gần 70% giá trị căn nhà. Ban đầu gia đình cô không có ý định mua nhà. Tuy nhiên sau khi tính toán số tiền đi thuê là 10 triệu đồng gần bằng khoản trả góp hàng tháng nên họ đã quyết định mua trả góp để sở hữu nhà riêng.
"Vợ chồng mình kinh doanh riêng nên cần có một nguồn vốn cố định để làm ăn. Do vậy, mình quyết định vay tối đa có thể là 70% giá trị căn nhà. Tụi mình cũng xem đây là động lực để phấn đấu, gia tăng thu nhập", Lê Vân chia sẻ về quyết định vay nợ ngân hàng.
Lê Vân cũng nói thêm, tiêu chí họ chọn mua căn hộ là sự phù hợp về mặt không gian, tiện ích, cũng như vị trí thuận tiện cho công việc và học tập của con cái. Cô nàng từng đắn đo rất nhiều khi chọn mua căn hộ nằm ở ven trung tâm. Tuy nhiên cho đến hiện tại, họ vẫn rất hài lòng về khu nhà đang sống vì chúng có cảnh quan rất thoáng, rộng rãi và có nhiều tiện ích dành cho cư dân.
Sau khi mua nhà, vợ chồng Lê Vân đã chi thêm khoảng 1 tỷ đồng để thiết kế và đầu tư nội thất (Ảnh: NVCC)
Một trường hợp khác, vợ chồng Bích Nhựt (33 tuổi, đang nghỉ ở nhà làm nội trợ và kinh doanh online sau một thời gian làm kế toán) vừa mua nhà vào tháng 9/2023. Cặp đôi chọn mua căn nhà 70m2, gồm 2 phòng ngủ và 2 nhà vệ sinh ở Dĩ An, Bình Dương với mức giá 1,7 tỷ đồng. Giá trước đó của căn nhà là 2,1 tỷ đồng nhưng do chủ cũ phải bán lỗ để trả ngân hàng nên rẻ hơn.
"Nhà đất ở trung tâm TP.HCM hiện tại có giá cao so với tài chính của gia đình nên mình lựa chọn căn hộ. Bên cạnh đó, chung cư thường sẽ đi kèm nhiều tiện ích, an ninh hơn", Bích Nhựt chia sẻ.
Bích Nhựt (Ảnh: NVCC)
Họ chọn mua nhà vào đầu tháng 9 - thời điểm thị trường bất động sản đóng băng. Bởi họ cho rằng bấy giờ giá bất động sản đã giảm khá nhiều so với những giai đoạn đạt đỉnh. Do đó, cùng một số vốn ban đầu để mua nhà, cặp đôi đã có nhiều sự lựa chọn hơn.
Khi mua nhà, cặp đôi vay ngân hàng khoảng 50% giá trị căn hộ, tức 750 triệu đồng với thời hạn trả nợ 30 năm. Tuy nhiên, cặp đôi đã lên kế hoạch trả đứt cho ngân hàng trong vòng 6 năm. Bởi vì bước qua năm thứ 6, trả trước hạn sẽ không bị tính lãi phạt.
Bên cạnh đó, khi mua bất động sản thì nên tính đến tiềm năng tăng giá trong tương lai. Điều này xuất phát từ tiềm năng phát triển của khu vực, các dự án phát triển gần đó và xu hướng tăng giá trị bất động sản trong thời gian tới.
Bích Nhựt cho hay: "Chẳng hạn, dự án mình đã mua hiện chủ đầu tư thông báo dự kiến cuối năm 2023 xây thêm block thứ 4 có kết hợp thêm trung tâm thương mại. Cộng thêm tiện ích hiện có là ngay sát Vincom, mình cho rằng sau khi qua giai đoạn bất động sản biến động mạnh, giá trị căn hộ sẽ tăng hơn so với thời điểm hiện tại".
Không gian sống trong nhà của Bích Nhựt (Ảnh: NVCC)
Thời điểm nào thích hợp để vay nợ mua nhà?
Theo Bích Nhựt, có một số bước mà vợ chồng cần tính toán trước khi mua nhà. Đầu tiên, bạn nên xác định số tiền cần có để dành đến lúc mua nhà ít nhất phải đạt được 30% giá trị căn hộ. Sau đó, bạn có thể lập kế hoạch tiết kiệm ngay sau khi kết hôn.
Còn riêng vợ chồng Bích Nhựt, sau khi nhận lượng hàng tháng, cặp đôi sẽ phân bổ vào các khoản chi tiêu như sau:
- Xác định các khoản tiêu dùng cố định hàng tháng như tiền thuê nhà, điện nước, mạng internet, thực phẩm 3 bữa/ngày, tiền học cho con…
- Xác định các khoản chi phí linh hoạt hàng tháng như tiền ăn uống ngoài, mua sắm, giải trí...
- Đặt ra mục tiêu tiết kiệm cho mỗi khoản chi tiêu và cố gắng giảm thiểu những chi phí không cần thiết như tiền ăn ngoài.
- Theo dõi chặt chẽ tài chính bằng cách ghi chép các khoản thu – chi hàng ngày. Mỗi tháng, họ sẽ tổng kết lại để đánh giá và điều chỉnh kế hoạch chi tiêu.
Bên cạnh đó, vợ chồng Bích Nhựt cho rằng nên trích 1 khoản tiết kiệm online tự động. Cụ thể, mỗi tháng sau khi trừ đi các khoản chi phí, họ luôn cài đặt tự động trích 1 khoản tiền vào tài khoản tiết kiệm online và hạn chế không đụng vào số tiền đó.
"Mình cho rằng chỉ nên mua nhà trả góp khi đã tích lũy được từ 30-50% giá trị bất động sản. Mặc dù có nhiều dự án cho vay lên đến 70-80%, thậm chí 90% giá trị bất động sản, nhưng điều này đồng nghĩa với việc bạn sẽ phải trả lãi hàng tháng khá lớn cho khoản vay này.
Mức lý tưởng là bạn đã có 50% giá trị ngôi nhà hoặc ít nhất là 30%. Điều này thể hiện khả năng trả nợ gốc và lãi sẽ nằm trong mức cho phép từ thu nhập của bạn, tránh những khoản vay này vô tình thành nợ xấu trong tương lai. Nếu mượn được từ người thân thì ưu tiên mượn trước nhưng phải lập kế hoạch trả nợ cụ thể và trả đúng hạn", Bích Nhựt bày tỏ.
Ảnh minh hoạ
Còn với Lê Vân, thời điểm mua nhà phù hợp nhất là khi bạn cảm thấy tự tin về mặt tài chính.
"Trước đó, mình nghĩ phải tầm 5,6 năm nữa mới mua được nhà. Nhưng tới thời điểm sau Covid, thu nhập của hai vợ chồng ổn định hơn, tụi mình tự tin mua nhà mà vẫn đảm bảo một khoản tích lũy để có thể trả gốc lãi khi đến hạn. Mục tiêu của cả hai là sẽ cố gắng phấn đấu hơn nữa, sau này có điều kiện hơn, mình có thể mua thêm một căn khác rộng hơn nữa".
Cô nàng cũng cho rằng điều quan trọng nhất là vợ chồng phải biết quản lý chi tiêu, tính toán mọi chi phí hợp lý trong gia đình để đảm bảo khả năng tài chính cũng như tự tạo cho bản thân một thói quen tốt, sinh hoạt luôn lành mạnh.
