1. Thế nào là mua trả góp?
Nói một cách ngắn gọn và dễ hiểu, mua trả góp là hoạt động mua bán hàng hóa và tài sản trong đó người mua phải thanh toán một phần khi mua, phần còn lại sẽ được trả hàng tháng, bao gồm cả lãi suất. Với hình thức này, số tiền vay và tiền lãi sẽ được chia nhỏ để khách hàng dễ dàng trả vào mỗi kỳ hạn (6 tháng, 9 tháng, 12 tháng,…).
Hiện nay, hình thức mua hàng trả góp phổ biến và thu hút nhiều người tiêu dùng nhất là trả góp lãi suất 0%. Hình thức này gồm 3 bên tham gia: khách hàng, doanh nghiệp và ngân hàng (trả qua thẻ tín dụng) hoặc công ty tài chính (đóng tiền hàng tháng). Và thực chất bạn đã vay tiền của các ngân hàng hoặc công ty tài chính để mua hàng chứ không phải là đang nợ doanh nghiệp.
Chỉ cần gõ từ khóa mua trả góp lên Google, bạn sẽ nhận về 97.200.000 kết quả trong 0,44s. Trong đó, đại đa số là trả góp lãi suất 0%.
Để dễ hình dung, đây là ví dụ cụ thể của mua hàng trả góp: Bạn mua điện thoại giá 15 triệu đồng, đã trả trước 5 triệu. Nếu bạn vay của 1 công ty tài chính 10 triệu trong 12 tháng với lãi suất là 3,4% thì số tiền phải góp hàng tháng là: 10.000.000/12+ 10.000.000 x 3,4% = 1.173.333/ tháng. Còn nếu bạn vay với lãi suất 0% thì mỗi tháng bạn sẽ chỉ phải đóng 1 triệu đồng (chưa tính các loại phí khác).
2. Ưu điểm của mua trả góp
Chắc chắn khi nghe qua tên gọi, rất nhiều người tiêu dùng đã nghĩ hình thức mua hàng trả góp sẽ đem lại lợi ích cho họ, nhất là trả góp lãi suất 0%. Tuy nhiên, về bản chất, mua hàng trả góp không có quá nhiều ưu điểm hay lợi ích như bạn tưởng tượng:
- Giúp bạn sở hữu được sản phẩm mình cần hoặc yêu thích kể cả khi chưa có đủ khả năng về tài chính.
- Không cần phải thế chấp tài sản nhưng vẫn có thể mua trả góp. Điều này đem lại cơ hội mua tiêu dùng cho những người có thu nhập trung bình và thấp.
- Ngày càng có nhiều mặt hàng được các doanh nghiệp áp dụng hình thức mua hàng trả góp, đem lại nhiều lựa chọn cho người tiêu dùng hơn.
Liệu người tiêu dùng có thực sự được nhiều lợi ích như giới thiệu?
3. Mánh khóe "nuốt" tiền khách hàng
Tuy nhiên, người phương Tây có một câu nói rằng "Không có bữa trưa nào là miễn phí". Và hình thức mua hàng trả góp và trả góp lãi suất 0% cũng vậy! Bởi doanh nghiệp và đơn vị tài chính là những người kinh doanh và họ có vô số cách để "nuốt" tiền khách hàng.
Mánh khóe đầu tiên được áp dụng cho cả việc mua trả góp có lãi suất và lãi suất 0%, là các món hàng được hỗ trợ hình thức mua trả góp thường có giá tiền cao hơn so với trả trọn gói 1 lúc. Sự chênh lệch này chính là do lãi suất mà bạn sẽ phải trả. Còn lại mỗi kiểu lãi suất lại có những kiểu "nuốt" tiền khác nhau:
Với mua trả góp có lãi suất:
- Vì các chương trình mua trả góp thường không cần thế chấp nên nếu có lãi suất thì lãi suất này cũng sẽ cao hơn hẳn bình thường nhằm đảm bảo rủi ro cho đơn vị tài chính.
- Khi khách hàng chậm kì hạn trả góp, đơn vị hành chính sẽ phụ thuộc vào giá trị sản phẩm để tính tiền phạt chứ không có một con số chính xác nào.
Với mua trả góp lãi suất 0%:
- Lãi suất 0% không có nghĩa là không phải trả thêm bất kì khoản phí nào. Bởi mỗi tháng bạn vẫn sẽ phải trả thêm phí bảo hiểm (không bắt buộc), phí thu hộ, phí sai hạn (do trả sau hạn hoặc trả trước hạn),... Trong đó, phí vi phạm hợp đồng sẽ không được quy định trong chương trình khuyến mãi mua trả góp lãi suất 0% nên phí này thường được tính rất cao.
- Về việc trả góp bằng thẻ tín dụng, việc quan trọng nhất là cần phải chuyển đổi giao dịch sang trả góp bởi nếu không bạn sẽ phải chịu phạt vì không thanh toán đúng hạn. Số tiền này sẽ được tính lãi suất như khoản dư nợ bình thường của thẻ tín dụng.
Rất nhiều doanh nghiệp sử dụng hình thức mua trả góp lãi suất 0% để thu hút khách hàng.
Ngoài ra khi mua hàng trả góp, bạn cũng sẽ có thể gặp phải tình trạng bị nhắc nợ. Bởi với hình thức mua trả góp mà bên thứ 3 là công ty tài chính thì hàng tháng đến ngày đóng tiền trả góp, phía công ty sẽ gọi điện hoặc nhắn tin nhắc bạn thanh toán. Thậm chí họ còn gọi cho cả người thân khi cung cấp số điện thoại đảm bảo trong hợp đồng cho đến khi nào bạn thanh toán thì thôi.
4. Lưu ý khi mua trả góp
- Đọc kỹ hợp đồng giao dịch, khoản tiền thanh toán và đặc biệt là mức phạt nếu đóng tiền trễ ngày.
- Nếu giá thành của sản phẩm cao hơn quá nhiều so với thị trường thì nên cân nhắc. Bởi điều này đồng nghĩa với việc bạn sẽ phải trả lãi suất khá cao.
- Nếu tại thời điểm mua hàng, bạn chưa thực sự cần đến sản phẩm hoặc không đảm bảo khả năng thanh toán thì không nên mua trả góp. Bởi vì lãi suất cao và áp lực trả nợ đúng hạn sẽ làm bạn cảm thấy căng thẳng.
- Chỉ mua trả góp khi mình có khả năng chi trả đủ tiền và đúng hạn hàng tháng.
- Tuyệt đối không mua trả góp nếu là người chơi đồ công nghệ, mua về dùng vài hôm và đổi. Bởi đồ công nghệ mất giá cực kì nhanh nên bạn không những phải chịu lỗ mà còn phải trả thêm tiền hàng tháng nữa.
- Ngoài ra, hình thức mua trả góp qua thẻ tín dụng còn có 1 vài lưu ý đặc biệt: nên trả góp đầy đủ trước ngày đến hạn mỗi tháng được thông báo trong bản sao kê định kỳ, không nên trả nợ trước kỳ hạn đối với hình thức trả góp 0% bằng thẻ tín dụng.
